Сегодня перехватить денег до зарплаты не составляет труда. Для этого даже не нужно идти в банк. Деньги с радостью дадут в любой микрофинансовой организации. Не потребуются ни справки, ни поручители – только паспорт. Такой кредит оформляют за несколько минут. Но его последствия могут растянуться на долгие месяцы.
Как не очутиться в долговой яме из-за копеечного долга? Об этом журналист «Вечернего Мурманска» побеседовал с управляющим Отделением по Мурманской области Северо-Западного главного управления Центрального банка Российской Федерации Андреем КЛИМОВЫМ. Именно Центробанк контролирует работу всех микрофинансовых организаций (МФО).
Условия – не тайна
– Андрей Гридорович, какие основные требования сегодня предъявляются к МФО?
– Все эти организации должны быть внесены в государственный реестр, который публикуется на сайте Банка России (www.cbr.ru). Проверить наличие соответствующего свидетельства, его копии можно в офисе МФО. Кроме того, членство в саморегулируемой организации (СРО) является дополнительной гарантией надежности МФО.
– Есть «микрофинансисты», которые работают нелегально?
– На сайте Банка России регулярно обновляется государственный реестр микрофинансовых организаций. Компании, перечисленные в нем, работают на законном основании. Остальные организации, предлагающие услуги по микрокредитованию, сведений о которых в реестре нет, нелегальные. Брать заем у них нельзя.
Получая заем в организации, не имеющей статуса МФО, есть риск быть обманутым. Из-за отсутствия всей информации о размере обязательств и обо всех условиях займа клиент может оказаться должным крупную сумму денег, а впоследствии стать жертвой незаконных методов взыскания долга.
В 2016 году Банк России выявил и передал в правоохранительные органы сведения об 1 тысяче 400 нелегальных кредиторах, в I квартале 2017-го таких было более 400.
– Как понять, что организация легальная? Входим мы, например, в офис МФО. Какие документы там должны быть? И где?
– В каждом МФО должен быть информационный стенд для посетителей. В таком «Уголке потребителя» можно ознакомиться с правилами предоставления микрозаймов, уставом, копиями свидетельства о включении в государственный реестр МФО и свидетельства о вступлении в СРО, информацией об основных продуктах МФО, о фирменном наименовании организации, месте нахождения и режиме работы. Федеральный закон «О защите прав потребителей» и книга отзывов и предложений также должны быть представлены на стенде.
– Нашли, мы, к примеру, нелегального кредитора. Что делать? Куда сообщать?
– Обо всех подозрительных предложениях по совершению финансовых сделок нужно сообщать в правоохранительные органы и Банк России через раздел «Интернет-приемная» на сайте www.cbr.ru или письменно – в Отделение по Мурманской области Северо-Западного главного управления Центрального банка Российской Федерации. Напомню наш адрес: 183038, г. Мурманск, ул. Профсоюзов, 11.
Длинные нули «коротких» денег
– Цена «быстрых займов» давно известна. Деньги МФО дают под очень высокие проценты. Из-за них граждане и попадают в финансовую ловушку. Если такой кредит быстро не погасить, сумма долга начинает расти с космической скоростью. В свое время законодатели решили ограничить аппетиты МФО, установив предельную ставку по займам. Какова сегодня ее величина?
– Банк России ежеквартально публикует среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для МФО в зависимости от категории, суммы и срока потребительского займа. На момент заключения договора потребительского займа его полная стоимость не может более чем на одну треть превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости займа, применяемое в соответствующем календарном квартале.
Например, на II квартал 2017 года для МФО по займам до 30 дней и на сумму до 30 000 рублей среднерыночное значение полной стоимости займа (ПСК) – 599,367 процента, предельное значение полной стоимости займа – 799,156 процента.
Проще говоря, гражданин взял у друга взаймы 1000 рублей, вернул долг на следующий день и в благодарность купил приятелю мороженое за 20 рублей. Получается, что краткосрочный заем был взят под 730 процентов годовых. Применительно к деятельности МФО полная стоимость займа в данном случае соответствует требованиям закона.
Если вовремя не вернул долг
– А если возвращать не на следующий день, а позже? И не другу, а МФО?
– Если срок возврата по договору не превышает одного года, микрофинансовые организации не вправе начислять заемщику проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа. Например, при займе в 5 тысяч рублей задолженность заемщика ни в какой момент времени не может превысить 20 тысяч рублей. Эта сумма включает сумму займа в размере 5 тысяч рублей и начисленные проценты в размере 15 тысяч рублей (5 тысяч рублей х 3). Но это ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые за отдельную плату.
Еще одно ограничение касается просрочки возврата краткосрочного микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на непогашенную часть основного долга. Начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы. Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15 тысячам рублей, она включает сумму просроченной задолженности – 5 тысяч рублей и начисленные проценты – 10 тысяч рублей (5 тысяч рублей х 2).
– Что делать человеку, который понял, что никак не может вовремя вернуть заем?
– Если по каким-либо причинам не удается в указанный в договоре срок отдать заем или внести очередной платеж, нужно сразу же сообщить об этом в МФО. Если человек потерял работу, заболел или его отправили в длительную командировку, МФО может предоставить отсрочку платежа или предложить реструктуризацию задолженности. Каждый случай рассматривается индивидуально. Тут самое главное – вовремя информировать кредитора. В этом нет ничего зазорного, вместе будет легче найти оптимальный выход из ситуации.
Когда зарплату задержали
Долгое время считалось, что клиенты МФО – это маргинальные личности. Но вот какой портрет потенциального заемщика у МФО дают итоги социологического исследования аналитического центра ООО «Займер».
Больше 50 процентов людей, которые обратились за финансовой помощью, – это те, кому по разным причинам задержали заработную плату. Следующая не менее популярная причина обращения к МФО – внезапные расходы, которые нельзя было предвидеть. Заемщиков, которым срочно понадобилось оплатить какую-либо услугу, около 30 процентов от общего числа.
Изредка просчеты в семейном бюджете приводят к увеличению расходов, а поскольку лишних денег нет, клиентам приходится обращаться за микрокредитом. Это примерно 20 процентов заявок. Из них всего на несколько процентов больше обращений от мужчин, чем от представительниц слабого пола.
Чаще всего клиентами МФО становятся люди в возрасте от 21 до 35 лет. В таком возрасте возникает намного больше ситуаций, в которых могут понадобиться деньги. Но у людей пенсионного возраста шансы получить заем выше, ведь они более ответственные, чем молодежь.
Средняя зарплата такого заемщика не превышает 30 тысяч рублей в месяц, клиентов с заработной платой выше этой цифры у МФО меньше наполовину. Чаще всего в такие организации обращаются люди творческих профессий, разного рода менеджеры, а также рабочие и служащие низового звена. Часто можно увидеть заявки от молодых предпринимателей, которые всеми силами стараются развивать собственный бизнес.
Занимать стали больше
К началу июня 2017 года, по данным Отделения по Мурманской области Северо-Западного главного управления Центрального банка Российской Федерации, в регионе зарегистрировано 13 микрофинансовых организаций (МФО). В Заполярье представлены и компании из других регионов. С января по март 2017 года они выдали займы на общую сумму 91,5 миллиона рублей, что в 2,7 раза больше показателя за аналогичный период 2016 года. По итогам I квартала 2017 года по размеру микрозаймов Мурманская область оказалась на 54-м месте среди 85 регионов Российской Федерации. Средний размер займа в Мурманской области составляет 7,9 тысячи рублей.
Подготовил Валерий СЕРЕБРЯКОВ.
Фото предоставлено Отделением по Мурманской области Северо-Западного ГУ ЦБ РФ.
