Если раньше в разбирательствах о долгах власти скорее поддерживали сторону кредитора, то сейчас в первую очередь учитываются интересы должника. Zaim.com расскажет, чем вызваны чудесные перемены.
Возможность добровольного банкротства физического лица существует не так давно. За 4 года примерно 141 тыс. должников были признаны банкротами. Среди них стало больше пенсионеров: по данным проекта «Федресурс», 18% в 2015 году и 28% осенью 2019. Сейчас в стране около 7 млн заемщиков с просрочкой более 90 дней. Доля банкротства из них в 2017 году была 0,4%, в 2018 – 0,6%, а в 2019 намечается 0,9-1%. Для сравнения: в США 3,7% граждан – банкроты от общего числа должников, в Германии 5,4%, в Канаде 8,6%. Почему в России банкротство еще не в тренде?
По данным опроса арбитражных управляющих, должники нуждаются в информированности: 23% граждан ответили, что впервые слышат о такой опции в решении кредитного вопроса. Те должники, кто знает об этой процедуре, склонны к переживаниям: им стыдно признать себя банкротом, и к юристам они обращаются в крайнем случае. Так, 20% опрошенных никогда не объявили бы о своем банкротстве. Поведение заемщиков объясняется и влиянием банков: клиентов убеждают выплачивать, ведь другого решения нет. Как заметила Юлия Комбарова, генеральный директор «Юридического бюро № 1», сегодня можно найти много примеров успешных банкротств. Также не все граждане знают стоимость процедуры банкротства: 47% думают, что это зависит от размера займа, 14% считают её бесплатной, а остальные озвучивали стоимость от одной тысячи до ста тысяч рублей. Эксперты сообщают, что упрощенная процедура банкротства стоит около 50 тыс. рублей.
Развитию банкротства мешает перегруженность судов. Хотя арбитражные суды и научились работать с банкротами, делается это не так быстро, ведь кроме банкротства есть и другие разбирательства. Длительность самого процесса растет: к зиме 2019 года срок реализации имущества должника увеличился до 287 дней, а срок реструктуризации долга – до 194 дней.
Оказалась высока цена самой процедуры. Учитывая, что должник решил объявить себя банкротом не от хорошей жизни, эта сумма для него вовсе не лишняя. Средняя заработная плата в некоторых регионах равна оплате услуг финансового управляющего (25 тыс. рублей). Это длинный перечень всевозможных задач, от запроса о долгах клиента до ведения торгов и многочисленных отчетов. При такой нагрузке финансовый управляющий не освобожден от налогов, сборов и затрат. Эксперты предупреждают, что низкая оплата вряд ли расположит к работе профессионалов, а дилетанты только затянут дело.
Среди должников есть любители халявы: они считают, что с помощью банкротства можно полностью проститься с долгами. Искаженное восприятие понятия «банкротство» рождает ложные надежды на этот процесс. Геннадий Николаев, эксперт Академии управления финансами и инвестициями, предупредил о том, что пока судьи в основном поддерживают интересы кредитных организаций. Поэтому доступными вариантами остаются реструктуризация кредита и уплата долга с помощью продажи имущества.
Стоит учесть, что суд может и вовсе отказать заемщику. Если должник обманул кредитора или суд, взял непосильную финансовую нагрузку или не выполнял условия договора при наличии возможностей, то долги не спишут. По данным судебного департамента при ВС РФ в 2017 году отказ получили 300 дел, а по итогам 2018 года – 576. Также юридическая фирма «Арбитраж.ру» сообщает, что в прошлом году 47 физлиц и 6 индивидуальных предпринимателей суд привлек к ответственности (в некоторых случаях – уголовной) за обман и даже за организацию фиктивного банкротства.
Раньше гражданину было сложнее становиться банкротом из-за заградительных тарифов. Как заметил Антон Быков, главный аналитик ЦАФТ (Центр аналитики и финансовых технологий), стоимость процесса от 150-200 тыс. рублей препятствовала большинству должников объявить банкротство, чем пользовались коммерческие банки и специальные компании.
Сейчас взгляд на этот процесс меняется, ведь от грамотно устроенного банкротства в плюсе будут все. Государство приведет в порядок экономику, кредиторы вернут себе ресурсы, а граждане станут более свободны финансово.
Реклама.
