Отложить выплаты разрешается на срок до полугода. При этом не имеет значения срок давности кредита. Раньше кредитные каникулы носили временный характер – вводились в связи с пандемией и санкциями. Они распространялись только на кредиты и займы, выданные в определенный период. Без подобных ограничений механизм каникул работал лишь для ипотеки.
Теперь можно отложить на срок до полугода выплаты по любым кредитам и займам. При этом неважно, есть ли у заемщика просрочки по долгам – главное, чтобы кредитор не успел обратиться в суд. Но необходимо подпадать хотя бы под одно из следующих условий: доходы упали больше чем на 30 процентов по сравнению с предыдущим годом или вы пострадали в чрезвычайной ситуации – пожаре, наводнении или другом бедствии.
По одному и тому же кредиту или займу разрешается взять отсрочку только раз по каждой из этих причин. При этом чтобы отложить платежи по кредитной карте, ее лимит не должен превышать 150 тысяч рублей. По автокредиту размер выданной суммы не может быть больше 1,6 миллиона рублей, а по остальным кредитам и займам – 450 тысяч рублей.
Чтобы воспользоваться льготным периодом, нужно представить кредитору документы, которые подтвердят право на каникулы. Если у заемщика снизились доходы, для этого могут подойти больничный, справка о доходах из налоговой инспекции или о регистрации на бирже труда. Когда заемщик пострадал от чрезвычайной ситуации, понадобится справка от местных властей о введении режима ЧС.
Во время каникул банки и микрофинансовые организации (МФО) не будут начислять штрафы за просроченные платежи, а кредитная история не испортится. Но в течение льготного периода проценты на остаток долга все равно начисляются. Их нужно будет заплатить в конце срока кредита или займа.
Для кредитных карт немного другие правила: по этим долгам набежавшие за время каникул проценты выплачиваются в течение двух лет после окончания каникул. Их вносят равными платежами каждые 30 дней.
Кроме того, с начала этого года банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика при выдаче новых кредитов и займов и рефинансировании старых. Если на погашение долгов у человека будет уходить больше половины дохода, кредитор сообщит ему о риске не справиться с платежами. Такое уведомление заемщику выдадут перед заключением договора кредита или займа. В нем нужно будет проставить подпись или галочку, если документ в электронном виде.
Напомним, с 2019 года кредиторы рассчитывали ПДН по долгам от 10 тысяч рублей, но не оповещали заемщиков с высокой долговой нагрузкой о возможных проблемах. Теперь эта обязанность закреплена в законе для кредитов и займов на любую сумму.
Эксперты советуют: прежде чем брать на себя новые обязательства, стоит тщательно оценить свои финансовые возможности. В идеале на выплаты по кредитам и займам должно уходить не больше 30 процентов дохода. Когда эта доля превышает 50 процентов, велика вероятность даже при малейших финансовых проблемах сорвать график погашения и оказаться в долговой яме.
Кредитные каникулы – период от одного до шести месяцев, когда банк уменьшает размер платежа или дает отсрочку по выплатам. Отсрочка не отменяет обязательств по погашению долга – суммы платежей, от которых заемщик освобождается на период кредитных каникул, переносятся на конец графика выплат.
Период охлаждения
С 21 января любые ненужные услуги, которые человеку продали вместе с кредитом или займом, можно будет отменить в течение месяца. Причем банки и МФО обязаны включать цену всех платных сервисов в полную стоимость кредита (ПСК) и напоминать о праве отказаться от них. ПСК в процентах и рублях указывается в рамке на первой странице договора, чтобы заемщик сразу видел размер переплаты.
Раньше некоторые банки и МФО умалчивали, что многие платные услуги и сервисы являются необязательными для оформления кредита или займа. На первой странице договора они прописывали только проценты по долгу, не включая туда другие траты. В результате заемщики не понимали, сколько они переплатят и за что именно. А на отказ от ненужных услуг было только 14 дней.
Елена ГРИБОВА.
Фото из открытых Интернет-источников.
