Сегодня ипотечный кредит для многих северян – единственное средство улучшить свои жилищные условия. Но, оформляя многолетнее долговое бремя, иные даже не допускают мысли, что могут оказаться не в состоянии внести очередной платеж за пользование займом. А в жизни бывает всякое, и ситуация, когда нечем платить ипотеку, в наши дни не редкость. Хотя она не патовая. Если делать все по правилам, из нее можно выйти с минимальными потерями, то есть не остаться без крыши над головой.
Не перехитрите самих себя
Допустим, для вас в жизни настала черная полоса: потеряли работу, захворали, навалились финансовые трудности. А тут еще долг по ипотеке висит дамокловым мечом. Но вы не собираетесь отказываться от обязательств перед кредитором, готовы платить, как только появятся деньги. Однако это будет не завтра.
– Самый правильный ход в такой ситуации – срочно обратиться в банк, выдавший вам ипотечный кредит, – говорит начальник экономического отдела Отделения по Мурманской области Северо-Западного главного управления Центрального банка Российской Федерации Михаил Старичков. – Но сделать это нужно первым, не дожидаясь, пока от банка начнут поступать грозные письма.
Во всех типовых ипотечных договорах указано: если финансовое положение заемщика ухудшается и он не в состоянии вовремя гасить кредит, об этом нужно немедленно сообщить в банк. И если вы не платите и молчите, то нарушаете еще больше правил. Известие о ваших финансовых проблемах не порадуют банкиров, с ними придется договариваться и просить пойти вам навстречу.
Что просить у банка
Мы уже подробно рассказывали о возможности заемщику по своему желанию «уйти» на ипотечные каникулы. Закон, который вступает в силу этим летом, обязывает банки давать отсрочку в выплате кредитов заемщикам, попавшим в сложное положение. Помимо этого у заемщиков также есть право на реструктуризацию займа, тогда им также может быть предоставлена отсрочка платежей на несколько месяцев.
– Банк не обязан давать вам отсрочку, но если вы многолетний и добросовестный плательщик, то вашу просьбу могут удовлетворить, – продолжает Михаил Александрович. – Если после отсрочки вы не начнете платить регулярно и сполна, второй раз банк на уступки не пойдет.
Варианты изменения условий кредитного договора могут быть разными, все зависит от банка. Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг. Или уменьшений размера платежа – например, в ближайшие 2 месяца вы будете выплачивать только половину обычной суммы, а в следующие 2 месяца – по 1,5 платежа.
Четко определите для себя, когда вы сможете платить по кредиту на первоначальных условиях, и объясните это банку. Только не пытайтесь выдать желаемое за действительное и приукрасить перспективы. Обман быстро раскроется и пропадет самое важное в отношении к вам со стороны банка – доверие.
Как договариваться с банком
Банкиры не склонны к сантиментам. Слезами и бурными эмоциями их не убедить. Им интересны факты и документы. Поэтому к предстоящему разговору с кредиторами надо готовиться весьма тщательно. Соберите все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Возникшие сложности надо подтвердить, слов для этого мало.
Будет хорошо, если у вас на руках окажутся приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью; исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату; свидетельство о смерти созаемщика, который помогал вам гасить кредит; справка об инвалидности; выписка из медкарты о появившейся тяжелой болезни или необходимости дорогостоящей операции. Полезными могут оказаться документы о повреждении имущества, которое приносило доход – например, квартиры, которую вы сдавали в аренду.
Довольно часто должники стараются взять новый кредит для погашения предыдущего. Были случаи, когда таким образом людям удавалось получить кредиты сразу в нескольких банках. Но это не самый лучший способ решения проблемы. Во-первых, вы уже задолжали одному банку, и кредит в другом вам могут не дать. Либо дадут, но под более высокий процент.
– Если в панике хватать новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно увязнуть в долговой яме, – уверен Михаил Старичков. – Тем более что сейчас информация о взятых человеком кредитах доступна всем банкам.
Легенды и мифы
Многих губит вера в мифы и легенды. Например, многие думают: «Меня сократили, я болен, поэтому закон должен меня непременно защитить».
– Пока что законодательство не преду-сматривает никаких обязательных послаблений даже для самых страшных сценариев: потеря кормильца, возникновение нетрудоспособности, – говорит Михаил Старичков. – Исключением могут быть ипотечные каникулы, которые после 31 июля банки должны будут предоставлять заемщикам, попавшим в трудную ситуацию. Банк может пойти на уступки, но не «простит» кредит. Он должен быть выплачен в любом случае. Даже если у банка отберут лицензию, вам придется платить, как и прежде. С той лишь разницей, что ваш долг переходит третьей стороне, другому банку или Агентству по страхованию вкладов.
Тут нельзя расслабляться и прекращать платить кредит. Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту обязательно появляются на сайте Агентства по страхованию вкладов. Платите по ним и сохраняйте все платежные документы. Если перестанете платить, ожидая официального извещения о передаче долга и смене реквизитов, то в итоге можете получить внушительный штраф за просрочку платежей.
Не будем о грустном
Желание в любой ситуации оставаться добросовестным заемщиком похвально. Но не всегда удается воплотить его в жизнь. Что же ожидать человеку, если ему будет не под силу тянуть кредитный воз?
Как правило, после появления просрочки банки передают сведения о должнике коллекторам. И тут, как говорится, возможны варианты. У банка или коллектора есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. Суд может учесть вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита. Но ровно об этом же самом вы могли сами договориться с кредитором, а после суда на вас лягут еще и судебные издержки.
Если вы не начнете платить и после решения суда, ждите судебных приставов. Они могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество, которое у вас есть (в пределах размера вашей задолженности). Если суммарная имеющаяся задолженность по налогам, коммунальным услугам, займам и другим платежам превышает 10000 рублей, вас не выпустят за границу, пока не расплатитесь. Если же вы брали кредит под залог, например, квартиры, банк может после решения суда реализовать залог – продать ее с торгов.
Еще один вариант – банкротство. Обратите внимание: если вас признают банкротом, то долги будут погашать за счет продажи на торгах вашего имущества. В том числе на продажу могут выставить жилое помещение, которое находится в ипотеке. Даже если это единственно пригодное для вас и вашей семьи жилье.
Валерий СЕРЕБРЯКОВ.
serebriakov@vmnews.ru
Фото предоставлено пресс-службой Отделения по Мурманской области
СЗ ГУ ЦБ РФ и из открытых Интернет-источников.
