При рассмотрении запроса на выдачу кредитной карты, потребительского кредита и других займов финансовые организации в первую очередь анализируют кредитную историю (КИ) заявителя. Она служит своеобразным резюме заемщика, отражая текущую кредитную нагрузку и платежную дисциплину субъекта. Причем в отчете отображаются не только банковские ссуды, но и мини-кредиты, полученные в МФО.
Закредитованность и множество просрочек по закрытым и текущим обязательствам часто служит причиной отказа при запросе на кредит, а иногда даже и на микрозайм. О принципах формировании КИ и том, как микрозаймы влияют на кредитную историю, читайте далее.
На основании чего формируется КИ и где хранится эта информация
Формирование КИ начинается в момент получения первого кредита или займа у финансовой организации. Согласно Закону «О кредитных историях» банки и МФО должны передавать сведения о заемщиках в бюро кредитных историй (БКИ). Эти учреждения в свою очередь обязаны хранить, обрабатывать КИ и предоставлять данные по запросу, но только ограниченному кругу лиц.
Узнать кредитную историю могут:
- сам гражданин, причем 2 раза в год бесплатно;
- юридическое лицо или ИП (в том числе работодатели) на основании письменного согласия гражданина;
- правоохранительные органы, финансовые управляющие, судьи и другие уполномоченные юридические и физические лица (при судебных разбирательствах, банкротстве и других обстоятельствах согласно Закону).
В отчете содержатся все факты сотрудничества с кредитными учреждениями, в частности:
- ипотека;
- потребительский кредит;
- получение кредитных карт;
- автокредит;
- покупки по картам рассрочки;
- микрозаймы, в том числе онлайн-кредиты;
- некоторые факты займов в ломбардах;
- сотрудничество с кредитными кооперативами.
В КИ отображается платежная дисциплина по текущим и закрытым договорам, количество дней просрочки, факты отказов по кредитам и займам, процедуры банкротства, судебные решения, а также информация о субъектах, просмотревших кредитный отчет.
Сведения в КИ хранятся в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в отчете. А с 2021 года, после вступления в силу поправок в Закон, этот срок снизится до 7 лет.
То есть если вы выплатили все кредиты и займы и в течение 7 лет не подавали запросы на новую ссуду, то ваша кредитная история будет аннулирована. Однако важно учитывать, что неимение финансового досье — это негативный фактор для банков. Получить займ без кредитной истории можно только в микрофинансовых организациях, и то не во всех.
Как микрозаймы отражаются на КИ
Чтобы выяснить, влияет ли просрочка микрозайма на кредитную историю, следует ознакомиться с положениями Закона № 363, вступившего в силу с 1 июля 2014 года. В нормативном документе прямо указано, что МФО должны подавать сведения в БКИ. Таким образом, каждый договор с микрофинансовой компанией отражается в отчетах БКИ, как и платежная дисциплина по микрозайму.
МФО взаимодействуют с БКИ следующим образом:
-
Микрофинансовая организация заключает с клиентом сделку на микрозайм, предварительно получив от него согласие на передачу данных в БКИ с указанием наименования учреждения (в том числе в электронном виде).
-
Сведения о договоре передаются в указанное бюро.
-
БКИ вносит информацию в базу и хранит поступившие сведения.
-
Некоторые МФО работают не с одним, а с несколькими БКИ, чтобы получить больше данных о потенциальных заемщиках. По информации ЦБ, в России работает 13 БКИ, но большинство финансовых учреждений сотрудничает только с крупнейшими из них, такими как:
- Объединенное кредитное бюро (ОКБ);
- Национальное бюро кредитных историй (НБКИ);
- Эквифакс.
В базах этих учреждений хранятся кредитные досье на миллионы российских граждан.
Могут ли микрозаймы испортить кредитную историю
В случае с микрофинансированием ухудшение КИ может произойти, если:
- гражданин набрал множество микрозаймов и постоянно их пролонгирует, не справляясь с финансовой нагрузкой;
- заемщик допускает регулярные просрочки по полученным займам;
- в отношении лица ведется судебное разбирательство по факту невыплаченной задолженности в МФО.
Сам факт обращения в МФО не портит КИ, даже напротив. Своевременное погашение микрозаймов положительно влияет на кредитный рейтинг и способно улучшить общую картину после просрочек по ранее полученным кредитам.
Реклама.
