Даем деньги". "До 300 тысяч за 20 минут". "Перехвати до зарплаты тут". Павильоны микрофинансовых организаций (МФО) стали появляться в российских городах как грибы после дождя. И, несмотря на то, что проценты, под которые они выдают займы населению, достаточно высоки, клиенты у них не переводятся. Одни идут в МФО от безысходности, другие, давайте быть честными, - из-за собственной финансовой безграмотности.
Люди попадают в долговую яму из-за небольших сумм - 5-10 тысяч рублей, которые вскоре превращаются в неподъемные 35-70 тысяч. Потому так часто в последние годы в отечественных СМИ освещались истории отчаявшихся должников МФО, а депутаты и представители органов власти настаивали на снижении процентных ставок. Наконец поправки к федеральному закону № 151, который регулирует деятельность таких организаций в России, приняты. Теперь конторам с "быстрыми деньгами" придется поумерить свои аппетиты.
Благими намерениями
Микрофинансовые организации ведут свою историю с 70-х годов прошлого века. Их "автор" - банкир и профессор экономики Мухаммад Юнус из Бангладеш - десять лет назад даже получил Нобелевскую премию мира с формулировкой "За усилия по созданию условий экономического и социального развития снизу".
Суть его идеи заключалась в экономической поддержке, кредитовании людей, находящихся за чертой бедности. Тех, кто в буквальном смысле вынужден жить от зарплаты до зарплаты и не имеет доступа к обычным банковским кредитам.
"Изобретатель" микрокредитования, безусловно, заложил в свое детище огромные риски невозврата займов, выдаваемых людям с низким достатком. Но работоспособность МФО, по его мнению, должна была поддержать неплохая платежная дисциплина определенной части заемщиков. Даже если 50-70 процентов людей добросовестно отдают свои займы, МФО уверенно держится на плаву.
По первоначальным задумкам, процентные ставки микрофинансовых контор были более гуманными. Основатели первых МФО выдавали займы малоимущим под 35-50 процентов годовых. И для многих бедняков это стало реальным шансом не просто поправить свое финансовое положение, а открыть собственное дело.
Получилось, как всегда
В 2000 годах микрофинансовые организации появились и в России. Но, как обычно бывает, изначально благая идея быстро стала головной болью для огромного количества граждан да и для всего нашего государства. Причем наибольшее негодование вызывает самый незначительный из трех сегментов рынка микрофинансирования - на "займы до зарплаты" не приходится даже пятой части от общего количества кредитных продуктов МФО.
Внимание к себе они привлекают из-за высоких ставок. Но справедливости ради отметим, что сейчас такие ставки во всех странах, где предлагают "быстрые деньги". В Северной Европе и Британии, к примеру, процентные ставки на краткосрочные "займы до зарплаты" колеблются от 1 до 2 процентов в день.
Причина тому - затраты на обслуживание. Чтобы быть конкурентоспособными, МФО выдают кредиты за считанные минуты, и для этого почти всегда хватает только паспорта. Тщательную проверку платежеспособности клиента в "ларьке с быстрыми деньгами" попросту не провести. А потому каждый пятый заем рискует остаться невозвращенным.
Само название "займы до зарплаты" говорит о том, что эти средства заемщики берут на короткий срок для быстрого решения каких-либо важных вопросов. В таких случаях при краткосрочном пользовании займом реальная переплата составит, конечно, не 700 процентов годовых, а будет значительно меньше. В сочетании с небольшой суммой займа это может быть приемлемым для заемщика. Серьезные проблемы начинаются, когда, взяв заем, человек не возвращает его вовремя, когда фактическое время пользования средствами начинает исчисляться месяцами и годами. Тогда покрыть долги перед МФО для многих становится непосильной задачей.
Но винить в этом исключительно кредитующие организации нельзя. Все они работают в правовом поле. И зачастую граждане сами загоняют себя в долговую кабалу. Одни элементарно не могут оценить свои финансовые возможности и берут больше, чем могут потом отдать. Другие, кто не в силах совладать с сиюминутными желаниями, идут к "финансовому ларьку", чтобы купить ультрасовременный гаджет, только поступивший в продажу. А ведь народную мудрость "По доходам - и расход" никто не отменял.
Границы для процентов
Чтобы избежать ситуаций с бесконечным начислением процентов на просроченные задолженности по займам, в конце марта к закону
№ 151-ФЗ начали действовать поправки, которые устанавливают ограничения предельного размера долга. Теперь совокупный размер процента не может более чем в 4 раза превышать сумму основного долга займа. Иными словами, одолжив у МФО пару тысяч рублей, максимальной суммой процентов будут 8 тысяч.
Компаниям, которые пытаются зарабатывать на постоянном росте просроченной задолженности, придется сделать свой бизнес социально ориентированным. Либо уйти с рынка.
Ранее законом № 353-ФЗ МФО также обязали размещать информацию о размере полной стоимости займа в квадратной рамке в правом верхнем углу титульной страницы договора с клиентом. Площадь, ограниченная рамкой, должна занимать на первой странице договора не менее 5 процентов. А сведения о размере всей стоимости займа должны быть максимально заметными - их требуется печатать четкими жирными прописными буквами черного цвета на белом фоне. Эти сведения могут удержать от соблазна оформления экспресс-займов тех, кого привлекают рекламные надписи "Всего под 2 процента в день", размещенные на "денежных павильонах".
Новшества коснулись и онлайн-кредитования. Займы, которые предоставляют гражданам через Всемирную паутину, и те, которые выдают в офисах, регулируются едиными нормами законодательства о потребительском кредитовании. Потому четырехкратный процентный максимум по основному долгу их также касается.
Главное отличие очного и дистанционного оформления краткосрочных займов - в форме обслуживания клиентов. Все, что связано с обслуживанием на расстоянии, имеет свои риски. В сфере Интернет-займов наибольшая сложность связана с идентификацией клиента - деньги через Сеть у МФО нередко пытаются одолжить злоумышленники, выдавая себя за других граждан.
Удостоверять личность своих заемщиков компании вынуждены были по-разному, кто как мог. Но мартовские поправки учли и эту проблему.
- Право выдавать займы через Интернет теперь будет дано только крупным микрофинансовым организациям, которые смогут получить статус микрофинансовой компании, - поясняют в Центробанке. - Для этого у них должен быть капитал не менее 70 милионов рублей. Это одно из основных, но далеко не единственное требование, которым придется соответствовать. Во-вторых, в онлайн-режиме можно получить не более 15 тысяч рублей, это позволит избежать больших рисков для обеих сторон сделки. В-третьих, для идентификации клиентов микрофинансовые компании начнут привлекать банки с генеральной лицензией. Именно они способны подтвердить личность человека, используя системы межведомственного электронного взаимодействия (через базы Пенсионного фонда или Фонда ОМС) и с помощью единой системы идентификации и аутентификации Минкомсвязи.
В общем, взять заем через Интернет отныне можно только, пройдя процедуру подтверждения подлинности по двум, а иногда и трем независимым признакам.
Изменения в законодательстве предусматривают и новые требования к инвесторам микрофинансовых организаций, к тем, кто готов рискнуть своими средствами, передавая их во временное распоряжение МФО под весьма высокие проценты. Поправки к закону разделили эти организации на два вида: микрофинансовые и микрокредитные компании.
Привлекать инвестиции от граждан сейчас могут только микрофинансовые компании с собственным капиталом в 70 миллионов рублей и более. Причем сумма этих вложений внушительна - не меньше 1,5 миллиона рублей. Также микрофинансовые компании могут выдавать крупные займы - до 1 миллиона рублей.
А вот микрокредитные компании, чей уставный капитал не дотянул до 70 миллионов рублей, не имеют права привлекать инвестиции от граждан, которые не являются их учредителями. Максимальный заем у них не сможет превысить полумиллиона рублей.
Учет и экономия
Новые правила работы, установленные для микрофинансовых организаций, с полной уверенностью можно назвать долгожданными. Ведь на данный момент их услугами пользуется огромное количество людей. И ситуация в экономике, к сожалению, не способствует снижению спроса на "быстрые деньги".
Однако, по мнению специалистов, Мурманская область не входит в число лидеров по числу оформленных экспресс-займов. В нашем регионе зарегистрировано всего 13 микрофинансовых организаций, хотя работают в Заполярье и конторы, приписанные к другим областям, это законно. Причиной относительно стабильной обстановки на нашем рынке микрофинасирования считается умение северян хранить и преумножать сбережения, ведь многие планируют переезд в более комфортные климатические зоны. А это дело затратное. Также жители области вынуждены весь рабочий год откладывать деньги на отпуск, что тоже не самое дешевое удовольствие. Эти финансовые "подушки безопасности" не раз выручали наших земляков в экстренных ситуациях.
И, кстати, умение грамотно экономить, вести учет личных доходов и расходов экономисты называют первым шагом к финансовому благополучию, при котором вовсе не потребуется идти за микрозаймами.
Надежда ЛЕБЕДЕВА.
