В России скоро могут появиться граждане-банкроты
Физические лица могут быть признаны банкротами, если сумма их долга составляет 50 тысяч рублей и более. Возможность объявить себя несостоятельными гражданам будет предоставлена в случае принятия законопроекта, разработанного Минэкономразвития РФ. Закон о реструктуризации долгов физических лиц может вступить в силу в 2010 году.
Как легально от долга избавиться
Итак, согласно законопроекту заявление о признании банкротом может подать как должник, так и кредитор, если задолженность превысила 50 тысяч рублей и не погашена в течение полугода. Однако если заявление подает должник, то у него должны быть средства на оплату двух месяцев работы арбитражного управляющего в размере 20 тысяч рублей (10 тысяч в месяц).
Арбитражный суд проверяет обоснованность заявления и вводит в отношении должника конкурсное производство сроком на шесть месяцев. В это время приостанавливается взыскание по исполнительным документам. В течение 50 дней после опубликования информации о начале производства гражданин может представить в суд план реструктуризации долгов, согласованный с кредиторами.
Суд может утвердить план реструктуризации долгов, только если у заемщика есть постоянный доход, отсутствует неснятая или непогашенная судимость по уголовным делам за экономические преступления и на него не накладывали административное наказание за хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества и преднамеренное или фиктивное банкротство в течение трех лет до принятия заявления о банкротстве.
Если реструктуризацию провести нельзя, тогда не расплатившегося с кредитором россиянина ждет распродажа имущества. При этом суд не может обязать заемщика продать единственное жилье или земельный участок, если они не заложены по ипотеке. Также должнику оставят на жизнь 25 тысяч рублей, одежду, бытовую технику стоимостью до 30 тысяч рублей, профессиональное оборудование (у таксиста — автомобиль).
Отметим, что план реструктуризации ограничен пятью годами. Если за отведенное время должник не завершит расчеты с кредиторами и не освободится от долгов, то суд отменит план, объявит гражданина банкротом и перейдет к конкурсному производству. Причем имущество должника, включенное в конкурсную массу, распределится между кредиторами пропорционально суммам их требований.
Кому выгодно
Принятие законопроекта будет выгодно как должникам, так и кредиторам, считают его авторы. Их аргументы сводятся к следующему. Многие покупатели приобрели по ипотеке недвижимость почти на максимуме цен. Они имеют большие ежемесячные платежи по кредитам, и 50 тысяч рублей задолженности наберется за срок гораздо менее полугода. В этой ситуации банкротство станет казаться панацеей.
Кроме того, известно, что многие оформляли потребительские кредиты на суммы до 500 тысяч рублей, фактически используя их на покупку недвижимости. Таким должникам закон о банкротстве физических лиц — также большой подарок, так как жилье, если оно единственное, у них не отнимут. Прочего имущества может не быть, либо по бумагам оно может значиться как подаренное или проданное кому-либо.
С другой стороны, далеко не всем банкам новый закон выгоден, ведь они заинтересованы в возврате долгов, а не в их списании. Да и для многих граждан сумма 50 тысяч рублей незначительна. В таком случае проще реструктурировать долг банку, чем терпеть расходы на юридическое сопровождение и управляющих. Да и сами банкиры уже не раз и не два говорили о том, что если заемщик попал в тяжелое положение и денег на погашение ссуды достать неоткуда, нужно немедленно поставить в известность своего кредитного менеджера.
- Как коммерческая организация, целью которой является получение прибыли, банк заинтересован в том, чтобы заемщик вернул ему всю сумму долга с начисленными процентами, — рассказал начальник отдела розничных операций Мурманского филиала банка "Возрождение" (ОАО) Александр Степин. — Именно поэтому в ряде случаев банк готов рассмотреть возможность реструктуризации задолженности на условиях, приемлемых для обеих сторон. Реструктуризация возможна, если, по мнению банка, трудности, которые испытывает заемщик, временные и могут быть преодолены в ближайшей перспективе, то есть материальное состояние заемщика нормализуется в приемлемые для банка сроки, и он выполнит все свои обязательства по кредиту. К примеру, если материальные трудности заемщика связаны с увольнением с работы, при этом его образование и профессиональный опыт позволяют ему вскоре найти новое место работы, банк может пойти ему навстречу и пересмотреть условия кредита.
Меры господдержки
Если же договориться с банком не удалось, граждане, попавшие в трудную ситуацию из-за финансового кризиса, могут обратиться в "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" (АРИЖК), которое работает в рамках государственной программы поддержки ипотечных заемщиков.
АРИЖК вправе предоставить заемщику денежные средства на срок до 12 месяцев. В течение этого периода заемщик должен восстановить свою платежеспособность, чтобы далее самостоятельно осуществлять погашение ипотечного кредита плюс вернуть вложенные за него государством деньги и проценты за их использование.
Однако пока в Мурманске не заключено ни одного договора на реструктуризацию кредита через АРИЖК. Специалисты агентства считают, что многие граждане до сих пор не знают о мерах господдержки.
Что же касается условий реструктуризации, то они следующие. Во-первых, заемщики в обязательном порядке должны являться гражданами РФ, а имеющийся у них ипотечный кредит должен быть выдан до 1 декабря 2008 года. Во-вторых, помощь от АРИЖК заемщик может получить в случае, если снижение его дохода и доходов членов семьи произошло в результате увольнения либо существенного, более чем на 50 процентов, изменения размера оплаты труда. При этом у заемщиков и членов его семьи, являющихся залогодателями, отсутствуют накопления и сбережения, достаточные для исполнения текущих обязательств по ипотечному кредиту. А также в случае, если квартира, приобретенная за счет средств ипотечного кредита, является единственной, находящейся в собственности заемщика и членов его семьи.
К теме
Сбербанк поделится кредитными историями
У заемщиков, которые имеют задолженность перед Сбербанком России, могут возникнуть проблемы при получении кредита в других банках. В ближайшее время бюро кредитных историй (БКИ), которое до сих пор обслуживало только Сбербанк, намерено объединиться с другим бюро и выйти на открытый рынок. В результате около восьми миллионов кредитных историй заемщиков Сбербанка станут доступны для любого банка, заключившего договор с объединенным бюро. Многие крупные банки уже изъявили готовность сотрудничать с новым игроком.
Юрий ЗАВЬЯЛОВ.
#Архив
Физические лица могут быть признаны банкротами, если сумма их долга составляет 50 тысяч рублей и более. Возможность объявить себя несостоятельными гражданам будет предоставлена в случае принятия законопроекта, разработанного Минэкономразвития РФ. Закон о реструктуризации долгов физических лиц может вступить в силу в 2010 году.
Как легально от долга избавиться
Итак, согласно законопроекту заявление о признании банкротом может подать как должник, так и кредитор, если задолженность превысила 50 тысяч рублей и не погашена в течение полугода. Однако если заявление подает должник, то у него должны быть средства на оплату двух месяцев работы арбитражного управляющего в размере 20 тысяч рублей (10 тысяч в месяц).
Арбитражный суд проверяет обоснованность заявления и вводит в отношении должника конкурсное производство сроком на шесть месяцев. В это время приостанавливается взыскание по исполнительным документам. В течение 50 дней после опубликования информации о начале производства гражданин может представить в суд план реструктуризации долгов, согласованный с кредиторами.
Суд может утвердить план реструктуризации долгов, только если у заемщика есть постоянный доход, отсутствует неснятая или непогашенная судимость по уголовным делам за экономические преступления и на него не накладывали административное наказание за хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества и преднамеренное или фиктивное банкротство в течение трех лет до принятия заявления о банкротстве.
Если реструктуризацию провести нельзя, тогда не расплатившегося с кредитором россиянина ждет распродажа имущества. При этом суд не может обязать заемщика продать единственное жилье или земельный участок, если они не заложены по ипотеке. Также должнику оставят на жизнь 25 тысяч рублей, одежду, бытовую технику стоимостью до 30 тысяч рублей, профессиональное оборудование (у таксиста — автомобиль).
Отметим, что план реструктуризации ограничен пятью годами. Если за отведенное время должник не завершит расчеты с кредиторами и не освободится от долгов, то суд отменит план, объявит гражданина банкротом и перейдет к конкурсному производству. Причем имущество должника, включенное в конкурсную массу, распределится между кредиторами пропорционально суммам их требований.
Кому выгодно
Принятие законопроекта будет выгодно как должникам, так и кредиторам, считают его авторы. Их аргументы сводятся к следующему. Многие покупатели приобрели по ипотеке недвижимость почти на максимуме цен. Они имеют большие ежемесячные платежи по кредитам, и 50 тысяч рублей задолженности наберется за срок гораздо менее полугода. В этой ситуации банкротство станет казаться панацеей.
Кроме того, известно, что многие оформляли потребительские кредиты на суммы до 500 тысяч рублей, фактически используя их на покупку недвижимости. Таким должникам закон о банкротстве физических лиц — также большой подарок, так как жилье, если оно единственное, у них не отнимут. Прочего имущества может не быть, либо по бумагам оно может значиться как подаренное или проданное кому-либо.
С другой стороны, далеко не всем банкам новый закон выгоден, ведь они заинтересованы в возврате долгов, а не в их списании. Да и для многих граждан сумма 50 тысяч рублей незначительна. В таком случае проще реструктурировать долг банку, чем терпеть расходы на юридическое сопровождение и управляющих. Да и сами банкиры уже не раз и не два говорили о том, что если заемщик попал в тяжелое положение и денег на погашение ссуды достать неоткуда, нужно немедленно поставить в известность своего кредитного менеджера.
- Как коммерческая организация, целью которой является получение прибыли, банк заинтересован в том, чтобы заемщик вернул ему всю сумму долга с начисленными процентами, — рассказал начальник отдела розничных операций Мурманского филиала банка "Возрождение" (ОАО) Александр Степин. — Именно поэтому в ряде случаев банк готов рассмотреть возможность реструктуризации задолженности на условиях, приемлемых для обеих сторон. Реструктуризация возможна, если, по мнению банка, трудности, которые испытывает заемщик, временные и могут быть преодолены в ближайшей перспективе, то есть материальное состояние заемщика нормализуется в приемлемые для банка сроки, и он выполнит все свои обязательства по кредиту. К примеру, если материальные трудности заемщика связаны с увольнением с работы, при этом его образование и профессиональный опыт позволяют ему вскоре найти новое место работы, банк может пойти ему навстречу и пересмотреть условия кредита.
Меры господдержки
Если же договориться с банком не удалось, граждане, попавшие в трудную ситуацию из-за финансового кризиса, могут обратиться в "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" (АРИЖК), которое работает в рамках государственной программы поддержки ипотечных заемщиков.
АРИЖК вправе предоставить заемщику денежные средства на срок до 12 месяцев. В течение этого периода заемщик должен восстановить свою платежеспособность, чтобы далее самостоятельно осуществлять погашение ипотечного кредита плюс вернуть вложенные за него государством деньги и проценты за их использование.
Однако пока в Мурманске не заключено ни одного договора на реструктуризацию кредита через АРИЖК. Специалисты агентства считают, что многие граждане до сих пор не знают о мерах господдержки.
Что же касается условий реструктуризации, то они следующие. Во-первых, заемщики в обязательном порядке должны являться гражданами РФ, а имеющийся у них ипотечный кредит должен быть выдан до 1 декабря 2008 года. Во-вторых, помощь от АРИЖК заемщик может получить в случае, если снижение его дохода и доходов членов семьи произошло в результате увольнения либо существенного, более чем на 50 процентов, изменения размера оплаты труда. При этом у заемщиков и членов его семьи, являющихся залогодателями, отсутствуют накопления и сбережения, достаточные для исполнения текущих обязательств по ипотечному кредиту. А также в случае, если квартира, приобретенная за счет средств ипотечного кредита, является единственной, находящейся в собственности заемщика и членов его семьи.
К теме
Сбербанк поделится кредитными историями
У заемщиков, которые имеют задолженность перед Сбербанком России, могут возникнуть проблемы при получении кредита в других банках. В ближайшее время бюро кредитных историй (БКИ), которое до сих пор обслуживало только Сбербанк, намерено объединиться с другим бюро и выйти на открытый рынок. В результате около восьми миллионов кредитных историй заемщиков Сбербанка станут доступны для любого банка, заключившего договор с объединенным бюро. Многие крупные банки уже изъявили готовность сотрудничать с новым игроком.
Юрий ЗАВЬЯЛОВ.
