Ипотека, которую брали несколько лет назад, обходится гораздо дороже, чем полученная недавно. Всего 5 лет назад 12 – 13 % ипотечного кредита были нормальными, а сегодня можно оформить за 6 – 7 %. Есть ли возможность изменить положение и уменьшить ставку по кредиту? Да, такое возможно.
Можно обратиться в другой банк, чтобы провести рефинансирование. В этом случае новый банк получает в залог ипотечную квартиру и выдает заемщику кредит, для погашения задолженности перед старым банком.
Что такое рефинансирование
Рефинансированием называется замена существующего кредита новым на более выгодных условиях.
Для того чтобы понять, стоит ли проводить рефинансирование, надо знать, что процедура для оформления нового кредита будет выполняться полностью. Надо будет собирать полный пакет документов, такой же, как при оформлении ипотеки.
Потенциальная выгода требует расчета для каждого конкретного случая, потому что иногда новый кредит не несет в себе никаких выгод.
При рефинансировании срок ипотеки может стать больше, зато получается неплохая экономия на ежемесячных платежах.
Чтобы получить наиболее выгодное предложение, надо подавать заявки в разные банки, чтобы иметь возможность сравнить процентную ставку по ипотеке.
Как происходит процедура рефинансирования
Рефинансирование ипотечного кредита проводится следующим образом:
- 1. Подписание в новом банке договоров на выдачу кредита и на залог квартиры.
- 2. Погашение кредита в старом банке.
- 3. Снятие залога с квартиры в старом банке и регистрация залога в новом.
Ниже дается подробный разбор всей процедуры.
Подписание договора в новом банке и досрочное погашение ипотеки в старом
После одобрения пакета документов новым банком, персонал финансового учреждения готовит кредитный договор и договор об ипотеке, после чего проводится процедура подписания. Иногда подписание назначается на разные дни, тогда кредитный договор подписывают сразу, ипотечный – после расчета со старым банком и прекращения обременения на квартиру.
В финансовом учреждении, где была оформлена первая ипотека, подается заявление для досрочного погашения кредита. После получения нового кредита долг погашается.
Снятие залога с квартиры
После погашения кредита, надо снять залог с объекта недвижимости. Порядок действий зависит от наличия закладной на нее.
Как снять залог с квартиры, если есть закладная
Закладной называют ценную бумагу, в которой отмечаются права банка на квартиру. Она сдается в многофункциональный центр вместе со всеми документами.
Выяснить, была ли закладная, можно, посмотрев перечень сдаваемых документов в расписке из МФЦ. Погасить закладную можно:
- по совместному заявлению банка и заемщика;
- заявлению представителя банка;
- заявлению заемщика, если банк выдаст заемщику закладную с отметкой об исполнении обязанностей по ипотечному договору.
Снимать ипотеку можно долго, но иногда все выполняется за несколько дней, это зависит от оперативности действий банковского персонала.
Как снять залог с квартиры без закладной
При отсутствии закладной ипотека гасится либо по заявлению банка, либо при совместном заявлении банка и заемщика во время прохождения процедуры рефинансирования. При отсутствии закладной снять залог с квартиры самостоятельно заемщик не может.
Снятие залога с квартиры через МФЦ
Документация подается через многофункциональный центр. Госпошлина за снятие ипотеки не требуется, при правильном оформлении документации сотрудниками банка, погашение залога выполняется за 5 рабочих дней. Узнать о погашении ипотеки можно по телефону в Росреестре или в интернете.
Для экономии времени можно подать пакет документов на регистрацию нового и старого залога одновременно.
Регистрация нового залога на квартиру
Снятие одного залога и регистрация другого занимает от нескольких дней до нескольких месяцев.
Новый банк оформляет два договора – о выдаче кредита и об ипотеке. Для регистрации в МФЦ являются представитель банка и заемщик.
Предъявляются следующие документы:
- заявление о регистрации;
- кредитный договор;
- закладная (при ее оформлении);
- договор об ипотеке;
- документы об оплате госпошлины;
- отчёт об оценке квартиры;
- другие документы от банка.
Если все документы оформлены без ошибок, все будет зарегистрировано через несколько дней.
Какую выгоду можно получить
Рефинансирование ипотеки, при разумном подходе, может помочь существенно уменьшить срок займа или сумму взносов.
Рефинансирование кредита целесообразно проводить, если при этом процентная ставка уменьшается не меньше, чем на полтора процента.
Попросить о снижении ставки можно и том банке, который выдал ипотеку. В этом случае банк может провести реструктуризацию долга, и заемщику не понадобится вновь собирать объемный пакет документов. Реструктуризация отражается в кредитной истории, поэтому в будущем будет сложнее получить рефинансирование.
Принимать решение о рефинансировании, следует после тщательного, всестороннего обдумывания всех нюансов.
Рефинансирование точно такая же процедура, как ипотека, поэтому для ее оформления потребуется сбор всех тех документов, что собирались в первый раз. Туда входят справка о доходах, документы на квартиру и другие. Надо также понимать, что при подаче документов придется платить деньги. Величина расходов может достигать 40 тысяч рублей.
Чтобы получить одобрение на новый кредитный договор в другом финансовом учреждении, надо будет предъявить стандартный набор документов:
- паспорт;
- СНИЛС;
- справка с места работы (иногда и трудовая книжка);
- справка 2-НДФЛ;
- кредитный договор со старым банком;
- справка об остатке ссудной задолженности.
В случае одобрения кредита необходимо будет предъявить:
- договор купли-продажи квартиры;
- свидетельство о собственности;
- кадастровый паспорт;
- кредитный договор;
- график платежей;
- договор страхования и квитанция об оплате страховой премии;
- справка Ф40 из паспортного стола;
- справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.
При наличии длительного срока кредита, когда заемщик погасил уже половину долга и более, рефинансирование может оказаться невыгодным. Большинство кредитно-финансовых учреждений сейчас пользуются таким способом погашения кредитов, когда сначала выплачиваются проценты, и лишь после их оплаты, платежи начинают направляться на сам кредит. Таким образом, за долгое время, прошедшее после оформления ипотеки, проценты уже могли быть выплачены, а рефинансирование еще и добавит их.
Как бы то ни было, рефинансирование может помочь снизить финансовую нагрузку, уменьшив ежемесячный платеж.
Какие могут быть ограничения
Банк вправе отказать в рефинансировании кредита. Если при оценке платежеспособности заказчика, выяснится, что его доход снизился и его не хватит для внесения оплаты по кредиту, заемщика. В случае понижения дохода, банк может отказаться принимать участие в рефинансировании. Размер платежа не может быть больше половины семейного дохода.
Отказаться рефинансировать ипотеку банк может в результате плохого состояния жилья, его ветхости, размещения в доме, предназначенном под снос.
Отказ возможен в случае небрежного отношения к оплате кредита по старым обязательствам. Просрочки платежей, имеющаяся задолженность, проводившиеся ранее реструктуризации тоже могут быть причиной отказа.
Очень часто выдается отказ при малом сроке выдачи кредита. Если со времени оформления ипотеки прошло менее полугода, информации о благонадежности заемщика недостаточно, чтобы принять положительное решение.
Финансирование строящегося жилья может стать камнем преткновения. Финансовые учреждения не всегда согласны вкладываться в такие объекты недвижимости. Участие в таких проектах несет слишком большие риски. Если надо рефинансировать кредит по строящемуся объекту, лучше сначала поинтересоваться, оказывает ли банк такие услуги.
Заняться оформлением рефинансирования имеет смысл, если банки предлагают разницу ставки действующего кредита и нового не меньше 1,5 – 2 %.
Основные этапы оформления рефинансирования ипотеки
Теперь, после подробного разбора, можно сделать выводы – разница в рефинансировании (реструктуризации) долга между имеющимся банком и переходом в другой нет, кроме того нюанса, что пакет документов при переходе к другой кредитно-финансовой организации собирается вновь, полным списком.
Сама процедура рефинансирования проводится в 4 шага:
- Заемщик делает предварительную заявку на рефинансирование непосредственно в банке или онлайн. Решение принимается в течение 2-5 дней.
- Сбор документов. В пакет входят документы заемщика/созаемщиков/поручителей, по рефинансируемому кредиту, залоговой недвижимости.
- Оформление нового договора.
- Переоформление ипотеки с одного банка на другой.
Пройдя все эти процедуры, заемщик может выиграть существенную сумму денег на ипотеке, уменьшить ежемесячный платеж или сократить срок выплаты.
Реклама.
