В условиях стабилизации курса национальной валюты тема банковских вкладов становится все более актуальной для россиян. По данным некоторых экспертов, в январе этого года объем депозитов населения в отечественных финансово-кредитных организациях вырос более чем на 5 процентов. Сообщалось также, что тенденция к росту вкладов наблюдается уже несколько лет. И даже в период девальвации рубля и кризиса 2015 года люди несли деньги в банки и кредитно-потребительские кооперативы. Каковы же преимущества хранения денег в финансовых организациях? Какие вклады наиболее предпочтительны для клиентов в новых экономических реалиях? Как выбрать, где открыть депозит? Эти и другие вопросы на днях обсудили участники «круглого стола», который организовала редакция «Вечерки».
Северные традиции
– Мурманская область всегда отличалась повышенной сберегательной активностью населения по сравнению с другими регионами России, – отметил в начале встречи начальник сводно-экономического отдела Отделения по Мурманской области Северо-Западного главного управления Центрального банка Российской Федерации Михаил Старичков. – Это по большей части связано с высоким миграционным потенциалом – многие северяне планируют после достижения пенсионного возраста переехать из района Крайнего Севера, а потому активно формируют накопления. Общая статистика свидетельствует о том, что в банковские вклады направляется в среднем около 4 процентов всех денежных доходов населения Кольского Заполярья. При этом объем вкладов у нас практически в два раза превышает объем выданных кредитов.
Сегодня на депозитных счетах в банках размещено более 146 млрд. рублей, большая часть из них номинированы в рублях – примерно 132 млрд. рублей. И этот показатель продолжает расти. В сравнении с аналогичным периодом прошлого года объем рублевых вкладов увеличился на 12 процентов. А вот валютных вкладов стало меньше. По сравнению с прошлым годом их объем сократился на 22 процента и сейчас составляет примерно 14 млрд. рублей.
Что касается длительности, большинство северян предпочитает размещать свои кровные на срок от 1 года до 3 лет. Вклады такой продолжительности открыты у 68 процентов жителей области. Менее популярны депозиты на срок от полугода до 1 года. А вот вклады на сроки до 90 дней и свыше 3 лет интересны немногим. Они есть лишь у 0,9 процента мурманчан.
В ногу со временем
– Постепенное снижение ключевой ставки приводит к снижению процентных ставок по вкладам, – поддержал Управляющий Филиалом ПАО «ОФК Банк» в Мурманске Иван Студенцов. – Любой финансовый институт отслеживает ситуацию на рынке и подстраивается под существующие условия. Для успешной работы реагировать на изменения, которые происходят в экономике, нужно оперативно. Конечно, мы понимаем, что клиент хотел бы получить максимальную ставку по вкладам и минимальную по кредитам, но, к сожалению, они связаны с точностью до наоборот.
В то же время мы отмечаем устойчивую тенденцию к росту депозитного портфеля физических лиц. И не последнюю роль в этом играют новые линейки банковских продуктов. К примеру, к 25-летию мурманского филиала «ОФК Банка» мы предлагаем вклад «Юбилейный», который отличается повышенной процентной ставкой среди вкладов банка.
Большой популярностью пользуется вклад «Северный флот», созданный с учетом специфики службы наших моряков. Кстати, в ближайшее время мы планируем открыть операционный офис в Североморске. Ну и безоговорочным лидером у нас уже долгие годы остается вклад «Максимус». Он создан для тех, кто предпочитает гибкий подход к формированию личных сбережений, так как является мультивалютным – вкладчик может конвертировать вклад из рублей в доллары или евро на всей протяженности действия договора.
Денежные средства, которые размещены в «ОФК Банке», застрахованы в государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Она гарантирует стопроцентное возмещение средств, но не более 1,4 млн. рублей, каждому вкладчику.
– Мы следим за ситуацией на рынке и с учетом тенденции к снижению ключевой ставки также снижали ставки по личным сбережениям. Плюс ко всему средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физических лиц в рублях за вторую декаду апреля составила 7,94%, информация об этом размещена на официальном сайте Банка России. Этот показатель служит ориентиром для рынка, и мы также прислушиваемся к данной рекомендации: регулятор не советует банкам привлекать вклады по ставке на 3,5 процентного пункта выше средней максимальной. Одним словом, ставка не должна превышать 11,44% на данный момент, – продолжил член правления «Первого Мурманского общества взаимного кредита» Кирилл Корольков. – Сегодня люди понимают, что экономические условия изменились, и ждать 20-процентной доходности уже не стоит. В новых сбережениях «Наше тепло» мы предлагаем нашим пайщикам ставки с чистым доходом до 10% годовых. При этом наш портфель сбережений продолжает расти, а снижение ставок по сбережениям дает нам возможность выдавать займы своим пайщикам на более выгодных условиях
Сбережения наших пайщиков также находятся под надежной защитой. Для этого используются резервный и компенсационный фонды.
Формирование резерва на возможные потери по займам – одно из последних требований Центрального банка к потребительским кооперативам, и мы с ним успешно справляемся. Кредитным кооперативам пришлось выполнять данное требование в более сжатые сроки по сравнению с банками. Но мы с благодарностью относимся к данному нововведению, поскольку это дополнительная гарантия надежности и возвратности средств по сбережениям. Также наша организация исполняет все нормативы и требования закона, которые предъявляются к кредитным кооперативам.
О доверии северян к «Первому Мурманскому» говорит и еще один факт: в этом году руководство кооператива разработало для своих пайщиков тариф по сбережениям «Большие возможности» на срок до 5 лет. И пайщики стали активно размещать свои сбережения на новых условиях.
Активно развивается в Заполярье и другой кредитный потребительский кооператив – «Юнион Финанс». На днях ему исполнилось 7 лет. За это время в регионе открыто 4 офиса – 3 в Мурманске и 1 в Североморске. В числе пайщиков кооператива немало северян и из других населенных пунктов области.
– Мы продолжаем разрабатывать новые интересные предложения по сбережениям. Один из них – тарифный план «Весенний», по условиям которого можно разместить сбережения под 14 процентов годовых, – отметила руководитель сети офисов КПК «Юнион Финанс» по городу Мурманску Виталина Ткаченко. – Также у нас появился тариф с капитализацией и ставкой 12,9 процента годовых специально для людей, имеющих пенсионное удостоверение и 12,5 процента для других категорий населения. Есть тариф, по условиям которого возможно частичное изъятие средств без потери процентов. Максимальная ставка, которую на данный момент предлагает КПК «Юнион Финанс» в рамках своих депозитных предложений, – 16 процентов годовых.
Что касается страхования, то помимо резервного фонда мы дополнительно страхуем сбережения пайщиков в некоммерческой корпоративной организации «Межрегиональное потребительское общество взаимного страхования». Это позволяет застраховать весь объем денежных средств, которые разместил у нас каждый пайщик.
Карточная стратегия
Помимо традиционной формы хранения и преумножения своих сбережений все большую популярность приобретает «пластик». Многие банки предлагают своим клиентам платежные карты с кэшбэком и начислением процентов на остаток денежных средств. И если банк включен в систему страхования вкладов, деньги, размещенные на выпущенных им картах, находятся под защитой «Агентства по страхованию вкладов». Поэтому некоторые уже считают платежные карты альтернативой банковским вкладам. Справедливо ли это?
– Конкуренция на рынке финансовых учреждений очень велика. И чтобы привлекать новых клиентов, банки разрабатывают новые программы и предложения, – говорит Иван Студенцов. – К примеру, дополнительно к вкладу «Северный флот» мы выпускаем специальную платежную карту с соответствующей символикой. Военнослужащие и члены их семей, которые ею пользуются, имеют возможность ежемесячно получать 8 процентов годовых на остаток средств. Для жителей Мурманской области выпускается платежная карта «Полярный день», по ней начисляется 7 процентов годовых. Безусловно, это интересные предложения, так как их доходность сравнима с доходностью полугодовых, а то и годовых вкладов. При этом у клиента всегда есть возможность воспользоваться своими денежными средствами без потери начисленных процентов.
Кстати, Мурманская область входит в число лидеров по количеству населения, использующего платежные карты. Аналитики связывают этот факт с месторасположением нашего региона – северяне часто путешествуют в соседние скандинавские страны, а «пластиковые» кошельки очень удобны для поездок. Также в Заполярье растет число владельцев карт российской национальной платежной системы «Мир».
И может быть, когда-то ее эмитентами смогут выступать не только банки, но потребительские кооперативы. За рубежом платежные карты эмитируют даже крупные торговые сети.
– Нам было бы очень интересно работать с картами, это также было бы огромным плюсом для наших пайщиков, заемщиков и сбереженцев, – отметил Кирилл Корольков. – Ведь тогда мы имели бы возможность не только выдавать займы на карты, но и пайщики, размещающие сбережения, могли бы легко пополнять действующие договоры. Мы даже обращались с соответствующим вопросом в АО «Национальная система платежных карт». К сожалению, пока этой возможности кредитные потребительские кооперативы лишены. Надеемся, что вскоре список организаций, которые могут выступать эмитентами карт системы «Мир», расширят. Это откроет новые возможности для наших пайщиков. А пока для их удобства мы работаем над запуском совершенно нового удобного сайта, уже запущена возможность онлайн-оплаты займов.
– Платежные карты очень плотно вошли в нашу жизнь, – согласилась Виталина Ткаченко. – Сотрудничество с национальной платежной системой позволило бы пайщикам получать проценты на карту и не тратить время на поездки в офисы. Да и нам не пришлось бы оплачивать комиссию за перевод денег пайщикам на счета, открытые в разных банках.
Муки выбора
Если же человек решил сформировать денежную «подушку безопасности», на что следует обратить внимание, выбирая финансовую организацию? Какие моменты в договоре являются ключевыми?
– Для каждого вкладчика важна надежность банка, – ответил Иван Студенцов. – Выводы о ней можно сделать на основании информации из многих открытых официальных источников, нужно проверить, входит ли банк в систему страхования вкладов. Также не последнюю роль тут играют отзывы клиентов. Открывая вклад, нужно внимательно читать договор. Сегодня в них, как правило, нет никаких сносок под звездочками и скрытых комиссий, напечатанных мелким шрифтом. Прочтение договора занимает немного времени, и, если остаются вопросы, специалисты операционных отделов всегда дают подробные разъяснения.
– Большинство наших пайщиков пришли к нам по рекомендациям друзей и знакомых, это показало наше внутреннее исследование, – говорит Кирилл Корольков. – И мы чувствуем огромную ответственность за это доверие. При открытии вклада или сбережения в финансовой организации нужно обратить внимание не только на процентную ставку и сроки размещения денежных средств, но и на возможность досрочного расторжения договора. Ведь процентная ставка при досрочном снятии средств может быть минимальной. Кстати, именно потому, разрабатывая наши длительные сберегательные тарифы, мы установили несколько временных периодов в сроке действия договора, во время которых пайщики могут снять деньги с сохранением высокой процентной ставки.
– При заключении договора нужно помнить про налогообложение, – подчеркнула Виталина Ткаченко. – Если процентная ставка по вкладу выше ставки рефинансирования Центробанка более чем на 5 процентных пунктов, то с физических лиц, являющихся налоговыми резидентами Российской Федерации, с этой разницы взимается налог в размере 35 процентов.
– Все это, безусловно, справедливо, – подытожил Михаил Старичков. – Прежде чем принимать решение, вкладчику нужно четко определить, на какой срок он хочет открыть депозит, в какой валюте, на каких условиях. Предложений на рынке много. И только взвешенный анализ позволит сделать правильный выбор. Кстати, помочь в этом могут специальные материалы Банка России, изу-чить которые можно на сайте cbr.ru в разделе «Финансовое просвещение».
А какие все же депозиты предпочтительнее для северян в нынешних экономических условиях: долгосрочные или краткосрочные? Однозначного ответа на этот вопрос у участников «круглого стола» не было, ведь это решение зависит от целей и финансовых возможностей каждого потенциального вкладчика. Вместе с тем плавное снижение ключевой ставки, которое мы сегодня наблюдаем, неизбежно отразится на процентных ставках по депозитам, они также станут уменьшаться.
Но хранение сбережений в финансовых учреждениях все равно выгоднее, чем накопление в кубышках, ведь деньги в домашних копилках незаметно «съедает» инфляция. К тому же банковские вклады застрахованы государством. Однако тут стоит помнить, что при наступлении страховых случаев, к примеру, отзыва лицензии у банка, «Агентство по страхованию вкладов» возместит 100 процентов суммы всех вкладов, размер которых в совокупности не превышает 1,4 млн. рублей.
Надежда ЛЕБЕДЕВА.
Фото Константина БРАЙЦЕВА.
О таком понятии, как кэшбэк, знают далеко не все. Но оно набирает все большую популярность. Вы оплачиваете за товар через интернет, а часть денег вам возвращается. Все зависит от покупки и от магазина. Рассчитать стоимость кэшбэка можно тут http://cashbackhits.ru/. Удобно и практично, а главное выгодно осуществляйте покупки.
На правах рекламы
